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디딤돌대출을 받으면서 특례보금자리론도 동시에 받으실 수 있습니다. 단 두 대출에서 말하고 있는 조건에 모두 해당이 돼야 하는데요, 또한 새 아파트에 입주하시는 거라면 디딤돌대출과 집단대출도 동시에 실행시키실 수 있습니다. 자세한 내용은 아래에서 설명드리겠습니다.
특례보금자리론 바뀐내용과 디딤돌대출 비교
먼저 특례보금자리론의 조건이 강화되었어요. 특례보금자리론은 주택금융공사(HF)가 올해 1월에 출시한 대출상품으로, 집값이 9억 원 이하인 주택에 최대 5억 원까지 대출을 제공했습니다. 소득 요건을 보지 않고 총부채원리금상환비율(DSR)도 일반 대출보다 완화되어 있으며, 무주택 세대주와 1 주택자 모두 이용할 수 있었습니다.
그래서 많은 분들이 특례보금자리론을 이용하셨었는데요, 9월말 신청액이 40조 5000억 원이라고 합니다. 정부가 예상보다도 빠르게 대출이 급증하면서 속도 조절을 했어요. 주택가격을 9억원에서 6억 원 이하로 낮췄고, 부부합산 연 소득도 1억 원 이하로 조건을 강화했습니다. 일시적 2주택자도 특례보금자리론을 이용할 수 없게 되었어요.
| 특례보금자리론 | 디딤돌대출 | |
| 소득요건(부부합산) | 1억원 이하 | 신혼부부 8500만원 이하 2자녀이상 7000만원 이하 일반 6000만원 이하 |
| 대출한도 | 최대 5억원 | 최대 4억원 |
| 금리 | `4.25 ~ 4.55% | 2.45 ~ 3.55% |
| 주택가격 | 6억원 이하 | 6억원 이하 |
| LTV, DTI | LTV 최대70% DTI 최대 60% |
LTV최대 70% DTI 최대 60% |
| 주택보유수(자금용도) | 무주택(구입용도) 1주택(상환,보전용도) |
무주택(구입용도) |
위에 표는 특례보금자리론과 디딤돌대출의 비교표인데요, 조건만 충족하신다면 디딤돌대출을 받으시는 것이 훨씬 유리하겠죠. 디딤돌 대출의 경우 신혼부부와 생애최초, 자녀우대금리, 청약통장 우대금리 등의 각 종 우대금리를 중복적용하시면 1.2%의 금리로도 이용하실 수 있습니다.
디딤돌대출과 특례보금자리론 동시진행
그렇다면 이 두가지 대출을 모두 실행시킬 수 있느냐? 대답은 그렇다입니다. 디딤돌의 대출의 조건이 더 높기 때문에 디딤돌대출에서 가능한 한도를 다 받으시고 나머지 한도를 특례보금자리론을 통해 받으실 수 있습니다.
- 디딤돌대출 한도 : 일반 2억5천만원, 생애최초 주택구입자는 3억 원, 신혼부부 · 2자녀 이상 가구는 4억 원
- LTV 70%(생애최초 80%). DTI 60%
예를 들어 보겠습니다. 만약 5억 원의 아파트를 구입하는데 디딤돌 대출을 이용하고 생애최초주택 구입자 입니다. LTV를 80%을 적용받기때문에 5억원의 80%인 4억 원이 계산됩니다. 하지만 4억원이 다 대출되는 것이 아니라 소액임차보증금을 빼야 합니다.
| 소액임차 보증금 | |
| 서울시 | 5,500만원 |
| 과밀억제권역(서울제외), 세종시, 용인시, 화성시, 김포시 | 4,800만원 |
| 광역시(과밀억제권역에 포함된 지역과 군지역 제외) 안산시, 광주시, 파주시, 이천시, 평택시 |
2,800만원 |
| 그 밖의 지역 | 2,500만원 |
최우선변제 소액임차보증금은 혹시 모를 세입자를 위해 방 수만큼 최우선 변제 금액을 차감하는 것입니다. 일반 아파트의 경우 방 1개만 공제하지만, 다가구와 같은 소액임차인이 많다면 방개수 별로 공제합니다.
위의 예시에서 아파트를 구입하고자 하는 지역이 파주시라면 대출 최대한도 4억 원에서 2,800만 원을 제외한 3억 7,200만 원을 최대로 받으실 수 있습니다.
즉, 대출한도는 LTV70%(생애최초는 80%) - 소액임차보증금 차감 (DTI60% 충족 시 → DTI계산하기)
디딤돌 대출 시 최근 3억 원을 초과하는 주택에도 생애최초 구입자라면 MCG를 발급을 통해서 방공제 없이 대출이 가능하다고 하니 참고하시길 바랍니다.
좀 더 자세한 주택구입 대출신청자격과 예상 대출한도를 조회해 보시려시면 주택도시기금의 주택구입자금계산마법사를 이용해 보시기 바랍니다.
또한 디딤돌대출 신청 후 부족한 금액은 특례보금자리론을 통해 대출 신청가능합니다. 디딤돌대출과 특례보금자리론을 동시에 신청할 경우 담보주택의 가격 평가 방식이 다르기 때문에 기준이 되는 주택가격도 확인하셔야 합니다.
디딤돌 대출의 경우
KB시세, 감정가, 매매가 중 낮은 금액으로 주택가격을 산정합니다.
특례 보금자리론의 경우
KB시세를 우선 적용합니다. KB시세정보가 없는 경우 한국부동산원(부동산테크) 시세정보의 하한평균가와 상한 평균가를 산술평균한 값을 적용합니다. (아파트 1층의 경우 하한가 적용)
구입용도인 경우 매매가액(낙찰가액, 분양계약서 상 실매매액 등 매수인이 실제 지급한 금액)과 시세정보를 추가로 비교하여 낮은 금액을 기준으로 합니다.
디딤돌대출과 보금자리론을 모두 신청하시기 위해서는 HF 한국주택금융공사를 통해 신청하셔야 합니다.
디딤돌대출과 집단대출 동시 진행
분양아파트에 입주하시는 거라면 디딤돌 대출과 보금자리론을 진행하시고 은행 자체 감정가가 높을 경우 추가로 집단대출 도 가능합니다.
- 디딤돌 + 보금자리론 + 집단대출 → 가능
- 디딤돌 + 집단대출 → 가능
집단대출의 경우 입주하시는 아파트를 취급하시는 은행이 따로 있기 때문에 각 은행별 조건 확인하시고 진행하세요. 은행마다 상담해 주시는 분마다 나의 상황을 이해하시는 분이 천차만별입니다. 현재 소득이나 상황이 복잡하시다면 꼭 여러 군데 알아보시고 진행하세요.