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어려운 경제 상황 속에서 보험료의 부담감이 느껴지시나요? 혹은 급전이 필요하여 보험계약을 해지하려는 생각이 드시나요? 그전에, 이 아래 내용 꼭 읽어보세요. 보험계약 해지 전 반드시 알아야 할 정보를 알려드립니다.
최근 어려운 경제 상황에서 많은 분들이 긴급 자금의 필요성 혹은 보험료 납입의 어려움 등으로 보험계약을 중도해지하는 경우가 늘고 있습니다. 하지만, 보험계약 해지 전 꼭 알아야 하는 내용이 있습니다.
보험계약을 해지할 때 지급받는 해약환급금은 사업비 등 차감으로 인해 납입한 보험료보다 적거나 없을 수 있습니다.
더욱이 향후 각 종 질병과 사고가 발생할 경우, 받아볼 수 있는 보장도 없어집니다.
따라서 반드시 계약 유지를 위한 다른 방법들에 대해서도 알아보셔야 합니다.
급한 돈이 필요한 경우
순수 보장성 보험상품들을 제외한 대부분의 보험계약은 보험계약대출이 가능하고, 유니버설보험은 중도인출도 가능합니다.
보험계약대출
해약환급금의 일정 범위(예, 70%~95%) 내에서 자유롭게 이용할 수 있는 대출입니다. 신용등급조회 등 대출심사 절차가 없고, 수시로 상환해도 중도상환수수료를 부담하지 않습니다.
그러나 이자연체 등으로 대출원리금이 해약환급금을 초과하는 경우 계약이 해지되어 대출원리금과 해약환급금이 상계처리될 수 있습니다. 따라서 은행 등 다른 금융기관의 대출조건 및 이율과 비교하여 종합적으로 고려하여 대출 여부를 결정하는 것이 좋습니다.
중도인출
중도인출은 보험료 의무 납입기간이 지난 후부터 보험료 납입금액과 납입시기가 조절 가능한 유니버셜보험에 가입한 경우 해약환급금 범위 내에서 중도인출이 가능합니다.
별도의 이자는 부담하지 않지만, 사망보험금 등 보장금액 또는 적립금(해약환급금)이 줄어들 수 있습니다
보험료 납입이 부담되는 경우
보험료 자동대출납입, 감액완납, 납입유예 등 다양한 방법들로 부담을 줄일 수 있습니다.
자동대출납입
순수보장 보험상품을 제외한 대부분 보험계약의 경우에서 가능합니다. 보험사가 자동으로 보험료를 대출해 주어 계약을 유효하게 지속할 수 있습니다.
주요 특징은 다음과 같습니다.
- 자동대출납입을 통해 계약이 해지되는 것을 방지하고, 따라서 보장내용이 그대로 유지됩니다.
- 신용등급조회 등 별도의 대출 심사 절차가 없어 신용등급과 무관하게 이용가능 합니다.
- 수시로 상환할 수 있고 중도상환 수수료를 부담하지 않습니다.
그러나 몇 가지 주의해야 할 점들이 있습니다.
- 대출로 인한 이자를 부담해야 합니다.
- 만일 이자연체 등으로 대출원리금이 해약환급금을 초과하는 경우 계약이 해지되어 대출원리금과 해약환급금이 상계처리될 수 있습니다.
- 자동대출 납입기간(예, 1년)이 경과하였음에도 재신청하지 않은 경우, 자동대출납입 중단으로 보험료 납입 연체가 발생하여 계약이 해지될 수 있습니다.
납입유예
납입유예는 보험료의 일시적인 납입 부담을 줄이기 위한 방법 중 하나로, 특정 보험상품에서 제공되는 옵션입니다. 특히 유니버설보험 같은 경우 일정 기간(예: 2년)이 경과된 후에 이 옵션을 사용할 수 있습니다.
납입유예를 선택하면, 보험료를 직접 납입하지 않아도 주계약 해약환급금에서 매월 자동으로 보험료가 충당되어 계약이 유효하게 유지됩니다. 즉, 본인이 직접 보험료를 내지 않더라도 계약은 계속 유지됩니다.
그러나 주의할 점들도 있습니다.
- 매월 보험료가 해약환급금에서 차감되므로, 해약환급금(적립된 금액)은 점차 줄어들게 됩니다.
- 만일 적립된 금액이 더 이상 납부할 보험료를 충당하지 못하는 경우, 연체 상태가 되어 결국 계약이 해지될 수 있습니다.
감액완납
보험료의 부담을 줄이기 위한 방법 중 하나로, 일부 보험상품에서 제공되는 옵션입니다. 이 옵션을 선택하면 보장금액을 줄이면서 남은 보험료를 한 번에 납입하는 것으로 계약을 변경할 수 있습니다.
즉, 만기까지 남아있는 보험료를 모두 한 번에 납입하고, 그 대신 받을 수 있는 보장금액(예: 사망보험금)을 줄이는 방법입니다. 이렇게 하면 향후에 더 이상 보험료를 납입하지 않아도 계약이 유지됩니다.
주의해야 할 사항으로는
- 최초 가입 시점보다 보장금액이 크게 축소될 수 있습니다. 따라서 감액완납 시 사망보험금 등의 보장금액이 얼마나 줄어드는지 확인해야 합니다.
- 사망보험금 등 특정 상황(질병, 재해 등)에서 필요한 보장금액이 축소된 보장금액 내에서 충분하게 커버되는지 고려해야 합니다.
미납으로 인한 계약해지
보험료의 미납으로 인해 보험이 해지된 경우 보험계약부활을 신청할 수 있습니다. 해지(실효)된 보험계약자가 계약이 유효하기를 원하는 경우, 해지된 날로부터 3년 이내에 가능합니다.
주의해야 할 사항은 다음과 같습니다
- 해지 후 해약환급금을 받지 않은 계약에 한해서만 가능합니다.
- 연체된 보험료와 그에 따른 이자를 모두 납입해야 합니다.
- 기존 계약이 아닌 새로운 계약으로 간주되므로, 신규 가입 절차(예: 건강 상태 등록)가 준용됩니다.
- 회사의 심사 결과에 따라 부활 신청이 거절될 수 있습니다. 예를 들어, 건강 상태가 크게 악화되었다면 회사 측에서 부활을 승인하지 않을 수 있습니다.
- 해지 기간 중 사고 미보장: 해지(실효) 기간 중 발생한 보험 사고는 보장되지 않습니다
따라서, 보험이 필요한 시기가 돌아왔다면 되도록 빠르게 부활 신청을 하고, 필요한 경우 전문가의 도움을 받아 처리하는 것이 좋습니다.
세세한 내용과 조건들은 복잡하겠지만, 여러분의 소중한 자산인 '보험'이 가치를 최대로 활용하기 위해서는 꼭 알아두셔야 합니다. 아는 만큼 선택의 폭은 넓어집니다.